Vay mua nhà: trả gốc đều hay trả góp đều hàng tháng?
So sánh hai cách tính lãi phổ biến của ngân hàng, kèm ví dụ số cụ thể để bạn chọn phương án phù hợp dòng tiền.
Mục lục
Khi vay mua nhà, ngân hàng thường cho chọn một trong hai cách trả nợ. Mỗi cách phù hợp với một kiểu dòng tiền khác nhau.
Trả gốc đều, lãi giảm dần
Mỗi tháng trả một khoản gốc cố định cộng lãi tính trên dư nợ còn lại. Tháng đầu trả nhiều nhất, sau đó giảm dần. Tổng tiền lãi thấp hơn.
Trả góp đều (niên kim)
Số tiền trả mỗi tháng bằng nhau trong suốt kỳ hạn. Dễ lập kế hoạch chi tiêu, nhưng tổng lãi phải trả cao hơn vì gốc được trả chậm hơn ở giai đoạn đầu.
Ví dụ với khoản vay 2 tỷ, 20 năm, lãi 8,5%/năm
- Gốc đều: tháng đầu khoảng 22,5 triệu, giảm dần về khoảng 8,4 triệu ở tháng cuối.
- Niên kim: khoảng 17,4 triệu mỗi tháng trong suốt 20 năm.
Nên chọn cách nào?
Nếu thu nhập hiện tại cao và ổn định, trả gốc đều giúp tiết kiệm lãi. Nếu thu nhập đang tăng dần hoặc muốn giữ tiền dự phòng, niên kim giúp áp lực tháng đầu thấp hơn. Lưu ý lãi suất ưu đãi thường chỉ cố định 1–3 năm đầu, sau đó thả nổi.